Fundo de emergência: quanto guardar e onde

O fundo de emergência é a única poupança que existe para ser gasta. Não é um investimento, não rende grande coisa e não deve render: existe para que uma avaria, um mês sem trabalho ou uma urgência médica não se transformem numa dívida com juros.

O número que interessa primeiro

Seis meses de despesas essenciais é o alvo mais citado, e é um bom alvo. O problema é que, visto de zero, parece inalcançável — e o que é inalcançável não se começa.

Comece por um mês. Um mês de despesas essenciais na conta resolve a esmagadora maioria dos imprevistos que empurram as pessoas para o crédito rápido. Depois vá para três. Seis é o destino, não o ponto de partida.

Quantos meses, no seu caso

O alvo depende de quão previsível é o seu rendimento e de quantas pessoas dependem dele:

• Salário estável, sem dependentes — três meses chegam bem.
• Rendimento variável ou trabalho por conta própria — seis meses, e conte os meses fracos, não a média.
• Único rendimento de uma família — seis a nove meses, porque o custo de ficar sem ele é maior.

Um fundo de emergência acessível em 24 horas vale mais do que um fundo maior preso a 90 dias.

Onde o guardar

As duas exigências são liquidez e separação. Liquidez, para lhe chegar às mãos no dia em que precisa. Separação, para não o gastar sem dar por isso — uma conta diferente da conta do dia a dia, mesmo que no mesmo banco.

Onde a inflação é alta, deixar o fundo parado tem um custo real e não há nada a fazer quanto a isso: o fundo é seguro, não é rendimento. O que não deve fazer é trancá-lo num produto que o obriga a esperar semanas ou a perder juros para lhe aceder. Essa é a única função que ele tem.