2%
ao mês são 27% ao ano
Educação financeira
Como sair das dívidas quando os juros são altos
Com juro composto, o que decide quanto vai pagar não é a dívida — é o tempo. Uma comparação com números reais entre pagar mais cedo e pagar mais devagar.
Equipa Finsave7 min de leitura
Dois por cento ao mês parece pouco. Ao ano, com juro composto, são cerca de 27% — e é por isso que uma dívida pequena, arrastada, acaba por custar bastante mais do que o valor pedido.
A boa notícia é que a matemática que trabalha contra si também trabalha a seu favor: cada mês que corta ao prazo corta juros que já não vão render mais juros.
- Pagando Kz 5.000/mês
- ≈ 11 meses · Kz 5.100 de juros
- Pagando Kz 9.000/mês
- ≈ 6 meses · Kz 2.900 de juros
Quase o dobro da prestação, mas menos de metade dos juros. O prazo é a variável cara.
Por onde começar quando são várias
Com mais do que uma dívida, há dois métodos defensáveis e vale a pena escolher conscientemente:
- Maior juro primeiro (avalanche) — paga o mínimo em todas e ataca a de juro mais alto. É o método que custa menos dinheiro, matematicamente.
- Menor saldo primeiro (bola de neve) — paga o mínimo em todas e liquida a mais pequena. Custa um pouco mais, mas dá uma vitória rápida.
A avalanche ganha na folha de cálculo. A bola de neve ganha quando o risco real é desistir a meio — e desistir custa sempre mais do que a diferença entre os dois métodos. Se já falhou antes, escolha a bola de neve sem culpa.
O melhor método de pagamento é aquele que ainda está a cumprir no sexto mês.
Três coisas a fazer antes de acelerar
- Escreva todas as dívidas com o juro ao lado. Metade das pessoas não sabe qual das suas dívidas é a mais cara. Sem isso, não há decisão possível.
- Garanta um mês de fundo de emergência primeiro. Sem folga nenhuma, o próximo imprevisto volta a criar dívida e o esforço perde-se.
- Confirme se há penalização por pagar antes. Alguns créditos cobram-na; nesse caso a conta muda e pode não compensar antecipar.
Feito isto, o resto é repetição: mesmo valor, mesmo dia, todos os meses, com o saldo à vista. É pouco entusiasmante e é exatamente por isso que funciona.